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5.6亿人银行存款为0房贷高压下我国居民负债率创新高

放大字体  缩小字体 2019-12-02 17:22:22 作者:责任编辑NO。邓安翔0215

前两天写了一篇关于存款的文章,说我们国家5.6亿人银行存款为0,然后很多朋友给我留言,说他们觉得不止,别说有存款了,很多人都是欠债状态。那么,到底我国居民负债情况如何呢?

我们今天来聊一聊。

前几天,央行发布了《中国金融稳定报告(2019)》,报告称:

2018年我国住户部门(居民家庭和个人)贷款余额为47.9万亿,同比增长18.2%,增速较上年回落3.2个百分点。全国居民资金杠杆率为60.4%,同比上升了3.4个百分点。

从贷款数据来看,我们大家都知道虽然贷款额增长了,但是速度放缓了。

负债来源

那么我国居民负债来源都是哪儿呢?

具体来看,居民负债主要由三部分所组成,分别是个人住房贷款、消费贷款和经营贷款。

央行报告数据显示,截至2018年末,我国住户部门贷款余额47.9万亿元,其中25.8万亿元为个人住房贷款,占比53.9%,增速连续两年回落。

也就是说,在中国居民的所有负债中,房贷占比过半

这也不奇怪,因为现在大部分地区的房价高,所以大部分的人买房基本都得向银行贷款。

而我们对于房子又比较看重,没房难找对象,不买房总觉得不踏实,所以即便是背负沉重债务也要把房子买了的现象慢慢的变成了普遍。

由此可见,增速回落的原因也是个人住房贷款的增长被抑制。

然后,从贷款余额上看,短期贷款占住户部门的总贷款比例为18.4%,仅次于个人房贷。

这应该跟我居民消费观念的转变有很大关系,慢慢的变多的人接受超前消费,而借钱渠道的增多,又使得超前消费变得唾手可得。

根据央行的多个方面数据显示,截至2018年末,银行卡授信总额为15.40万亿元, 同比增长23.40%,这还只是通过银行卡借出去的钱。

此外,经营贷款连续两年回升,经营贷款是金融机构发放给城镇个体户、农户和个人用于经营和投资的贷款,之前不断“降息”,利好实体经济,回升某些特定的程度上体现了普惠金融政策成效。

居民资金杠杆率

再来说居民资金杠杆率,杠杆率是啥?

从杠杆率这个数字,我们能看出居民的债务负担能力和偿债能力。数字越高,也就从另一方面代表着居民的负债越重。

怎么计算呢?

就是用居民部门贷款余额除以名义GDP。

那60.4%的杠杆率算不算高?

在全球范围内,我国居民杠杆率与国际平均水平一致,低于发达经济体平均水平,总体在可控范围内。但存在债务集中度高分布不均衡,以及部分地区债务规模增长明显等问题。

根据央行数据,2018年“居民资金杠杆率”超过全国平均水平的省份(直辖市)有:

浙江(83.7%)、上海(83.3%)、北京(72.4%)、甘肃(70.1%)、重庆(68.6%)、福建(65.8%)和江西(63.1%)

从省份(直辖市)的角度来看,浙江、上海、北京、甘肃和重庆的居民杠杆率(负债水平)较高。

在统计的34个城市中,截至2018年末,居民杠杆率高于80%的城市有5个,分别是:

杭州(103.2%)、厦门(96.3%)、温州(91.1%)、海口(83.8%)、深圳(82.3%)

具体到城市上来看,杭州、厦门、温州、海口和深圳的居民杠杆率较高,这些城市的居民负债率更高、压力更大。

前面我们也说了,我国居民负债主要来源于房贷,那么这些杠杆率高的城市也有特点,就是房价比较高、外地人买房的比例较高、买房的投资性需求较高。为啥这样说呢?

你看,购房者并不在此地工作生活,买房后增加了当地贷款,但没有贡献GDP。这样计算杠杆利率的时候(用居民部门贷款余额除以名义GDP),分母小了,分子大了,所以,计算出来的杠杆率也就大了。

所以,我觉得未来,在“房住不炒”的主基调下,随着房地产的平稳,房价可能会趋于平稳,相应的,居民杠杆率上升速度也会下降

居民杠杆率上升的负面影响

居民杠杆率上升的负面影响有吗?肯定是有的。

居民杠杆率越高就从另一方面代表着透支未来的钱越多。如果是在偿还能力不足的时候选择透支消费,会给自己带来巨大的压力,每月对着账单惶惶终日,是不会获得安全感的,生活品质自然会下降。

当然,居民杠杆率上升,在某些特定的程度上也是有好处的。可以拉动消费、投资的增长,从而促进经济的增长。你想啊,他们负债,要么就是用来消费,要么就是用来投资,相信不会有人专门借来钱放在家里什么都不做。

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